¿Qué hacemos ahora con la cláusula de suelo a partir de la sentencia del Tribunal Supremo?

El auto del Supremo, que establece la nulidad de las cláusulas suelo por no ser transparente, afecta sobre todo a aproximadamente 700.000 hipotecados de BBVA, Cajamar y Caja de Ahorros de Galicia. Los usuarios de estas entidades verán anulada la cláusula en las próximas fechas, aunque no podrán reclamar la devolución del dinero salvo por vía judicial. Desde las asociaciones de consumidores piden no bajar los brazos y continuar la lucha para reclamar el dinero que las entidades se han apropiado de forma indebida, además de prestar atención a posibles negocios con peticiones de cobro de comisiones por parte de representantes jurídicos que pueden llegar hasta el 25%. Por último, reclaman a las Comunidades actuar y multar "con hasta cinco veces el dinero defraudado".

¿Qué bancos y en qué plazos?

La sentencia del Tribunal Supremo obliga a la anulación inmediata de las cláusulas suelo con efecto desde el pasado 9 de mayo. BBVA, CAjamar Caja Rural y Novacaixagalicia son las entidades más afectadas.

BBVA: anunció este miércoles que dejará de aplicar la cláusula suelo tras la sentencia del Tribunal Supremo. Según ha podido saber 20Minutos, la intención de la entidad es que a finales de este mes de junio, seguramente el día 30, o ya en julio, el usuario lo empiece a notar. Sin embargo, no pueden garantizar un plazo para la devolución de lo cobrado de más en mayo "por cuestiones técnicas e informáticas". "Lo haremos lo antes posible", aseguran.

Cajamar Caja Rural: la entidad espera que a primera hora de este viernes más del 90% de los clientes hayan recibido el abono en sus cuentas de la reliquidación de las cuotas aplicadas con posterioridad a fecha de 9 de mayo. A partir de las 00.00 horas de este jueves dará comienzo en sus sistemas informáticos el proceso destinado a dejar de aplicar la cláusula suelo a todos los préstamos hipotecarios que la incluyen así como a regularizar la liquidación del importe cobrado desde que se declararon nulas.

Novacaixagalicia: la medida afectará a unos 90.000 clientes de la entidad, el 49% de la cartera de créditos con personas físicas, y a 6.600 millones de euros de financiación hipotecaria. "Durante las próximas horas la red de oficinas contactará con todos sus clientes para informarles de la modificación de los contratos y sus efectos", asegura en un comunicado.

Otras entidades: Santander y Bankinter han declarado que las hipotecas de sus clientes no tienen cláusulas suelo, por lo que no les afectará la sentencia. Pero otras como Sabadell y Popular las mantendrán porque defienden que fueron vendidas correctamente. Además, en el listado de entidades con este tipo de cláusulas figuran también CaixaBank, KutxaBank y Bankia.

¿Qué hacer si se tiene una cláusula suelo?

Con una sentencia firme como en este caso, el usuario no tiene que hacer nada. No es necesario ponerse en contacto con la entidad correspondiente, ni hacer ningún tipo de solicitud o petición de que se ponga fin a esta cláusula abusiva. La anulación se hace de forma automática. Sólo hay que "estar alerta" en los siguientes dos meses para comprobar que efectivamente se está cumpliendo con lo requerido en la sentencia. Desde la Asociación de Usuarios de Bancos Cajas y Seguros (Adicae) piden no firmar nada porque no es necesario e incluso, destaca, podría tener algún interés por parte del banco de cara a comprometerse con no exigir nada en el futuro.

Sin embargo, la Asociación General de Consumidores (ASGECO) solicita a los usuarios acudir a la entidad y registrar un escrito en el que haga alusión a la sentencia y donde soliciten la supresión de la cláusula suelo y la correspondiente revisión de la cuota. "Si el banco hace caso omiso, podrán reclamar en el futuro el importe de la hipoteca que hayan pagado en virtud de la cláusula anulada desde el momento en el que se efectúa ese trámite".

En cualquier caso, si en la siguiente mensualidad se detecta que sigue pagando este interés, ASGECO recomienda solicitar un juicio declarativo para obligar el cumplimiento de la sentencia.

¿Se tienen que hacer nuevas escrituras?

Rotundamente no. No hay coste notarial. Los jueces deben reconocer que, en caso de que el usuario gane a la banca, ésta asuma las costas. La posibilidad de que el juez tome la misma decisión que el Supremo puede despertar dudas. Según FACUA, "eso está echando a mucha gente atrás, pero hay que hacerlo porque hay muchísimo dinero en juego por uno de los mayores fraudes financieros en la historia".

¿Cómo pedir que devuelvan el dinero?

La sentencia no garantiza la devolución y no tiene carácter retroactivo. El Tribunal Supremo considera que la devolución de todo el dinero cobrado de más durante estos años supondría un duro golpe al sistema financiero, por lo que perdona a la banca miles de millones de euros para no poner en riesgo el sistema.

Es una incógnita saber qué doctrina va a aplicar cada juez. Nos preocupa que hagan lo que diga el SupremoLa forma de solicitar la devolución es acudir a la vía judicial, de forma particular o en demandas colectivas. El problema, dice FACUA, es que puede haber jueces que apliquen la ley en materia de cláusulas abusivas según la Ley General de Consumidores y el Código Civil y que les devuelvan el dinero. Y otros jueces que se tomen al pie de la letra la sentencia del Supremo y la apliquen usuario por usuario. "Es una incógnita saber qué doctrina va a aplicar cada juez. Nos preocupa que hagan lo que diga el Supremo. Deberían asumir la legislación", asegura Rubén Sánchez, portavoz de FACUA.

Desde esta organización alertan del negocio que puede montarse y piden cautela a la hora de elegir en qué manos se pone para acudir a los tribunales. "Hay quien está abusando pidiendo una comisión del 25% de lo que se recupera", asegura el portavoz. "Que firmen desde el primer momento qué condiciones y si les exigen el cobro de una cantidad fija más una comisión, que tengan muchísimo cuidado porque este 25% es desproporcionado. Hay todo un negocio", añade.

Por vía judicial debe solicitarse la devolución del dinero, una indemnización con los intereses y esperar que el juez, si da la razón al usuario, establezca que el banco debe asumir las costas.

¿Qué papel tiene la Administración?

Desde FACUA se denuncia que no se está haciendo "prácticamente nada ante el fraude masivo" desde el Gobierno. "Ni con Zapatero ni con Rajoy". "Las Comunidades Autónomas tienen poder, capacidad y competencias para pedir al banco que cumplan la ley, dejen de aplicar la cláusula y además pedir la devolución del dinero ilegalmente ganado. Además, pueden poner una multa de hasta cinco veces lo que se haya defraudado. Pero no lo hacen por dejación de funciones, cobardía... no lo sabemos", concluye.

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Cuidado con sacar el dinero del banco y guardarlo bajo el colchón

 

La desaparición de las cajas de ahorros, la nacionalización de algunos bancos o escándalos como el de las preferentes han provocado que en los últimos meses un número creciente de españoles se plantee la posibilidad de sacar todos sus ahorros de las entidades financieras y ponerlos a buen recaudo guardándolos debajo del colchón.

Esta es una opción en auge, pero ¿es legal? En principio no hay ningún impedimento para guardar fuera de un banco todo el efectivo que se desee y que se haya ganado de manera lícita. En pocas palabras, cada uno puede hacer con su dinero lo que quiera.

Hasta ahí todo bien, o no tanto. Custodiar en casa nuestros ahorros puede convertirse en un quebradero de cabeza, y en un importante problema fiscal, si en algún momento decidimos volver a ingresar ese dinero, o una parte, de nuevo en un banco.

 

La mitad para Hacienda

Según explica en su blog el abogado Alejandro del Campo Zafra, tras consultar con Hacienda, la Agencia Tributaria no tiene inconveniente alguno para que cualquier persona disponga como quiera de su patrimonio en efectivo. Eso sí, con una condición: si alguna vez decide reintegrar ese dinero a una cuenta corriente tiene que poder acreditar el origen de ese dinero de manera inequívoca.

Así por ejemplo, “si una persona retira 100.000 € y pocos meses después ingresa la misma o similar cantidad, sería creíble que se trata del mismo dinero”, explica Del Campo Zafra. Sin embargo, si ese dinero permanece más tiempo escondido y no se va reflejando en ninguna declaración del Impuesto sobre el Patrimonio, Hacienda no tiene por qué creerse que es el mismo dinero y lo consideraría una ganancia patrimonial no justificada sujeta a un IRPF de hasta el 52%.

 

Medidas preventivas

Es decir, si no tomamos las medidas apropiadas, la mitad de nuestro dinero -o incluso más- podría acabar en las manos del fisco únicamente por sacarlo del banco y volverlo a ingresar al cabo de un tiempo considerable.

Para evitar esta desagradable situación, el abogado propone que quienes están decididos a custodiar sus ahorros vayan al notario para que prepare un acta notarial con fotocopias de los billetes, con su correspondiente numeración, y dé fe de que están en nuestro poder. Luego, cuando decidamos que el peligro ha pasado y deseemos volver a ingresarlo, deberemos volver al notario a realizar una nueva acta en el que se acredite que son los mismos billetes.

Otra opción es que el Banco del que retiramos el dinero nos certifique la numeración de los billetes que nos entregan, y que haga lo mismo el Banco en el que reingresamos el dinero algún tiempo después para acreditar que se trata del mismo dinero.

 

Legal sí, pero ¿es seguro?

En el caso de guardar el dinero bajo el colchón, Hacienda no será la única de nuestras preocupaciones: sólo en el primer trimestre de 2013 se han cometido un total de 33.782 robos a casas en España, un 6,1% más que en el mismo periodo de 2012. Esto significa que cada día en nuestro país hay 375 familias que se llevan un buen susto al volver a casa y ver que los cacos les han hecho una visita.

Un robo es el más frecuente de los peligros que conlleva el hecho de guardar el dinero en casa. Pero además, incendios, inundaciones, terremotos, o morir sin decir dónde estaba la "hucha" son otros riesgos frecuentes.

Es aconsejable, por tanto, para quien ya no confíe en el banco, no guardar todo el dinero en casa, sino solo lo necesario para hacer frente a los gastos corrientes durante un periodo aproximado de medio año. El resto, mejor depositarlo en una caja de seguridad en una entidad financiera.

 

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